Что такое кредитная история?

В России банк данных о возврате гражданами взятых кредитов начали формировать в нулевых годах. Официальное досье, которое хранится в БКИ, составляется из сведений о займах, режиме их погашения, допущенных просрочках и других событиях. Информацию в Бюро кредитных историй передают банки, МФО, суды (по фактам банкротства), ФССП.

Рейтинг КИ может быть:

• Высоким — от 700 баллов и выше. Свидетельствует о своевременном погашении долгов или регулярном внесении платежей. Банки дают кредиты клиентам, чей рейтинг выше 900, МФО могут одобрить заем уже от 700 баллов.
• Низким — от 500 баллов и ниже. Говорит о просрочках, наличии судебных исков, применении погашения долгов за счет реализации залога, действующем исполнительном производстве. Рейтинг может понизиться, если клиент сделал много запросов на кредит, но ему все отказали.
• Нулевой — человек никогда не брал кредиты, его КИ отсутствует.

Положительная кредитная история — ваш финансовый актив. На нее работают кредитные карты, даже если вы совершаете по ним покупки и возвращаете деньги в течение льготного беспроцентного периода.

Где хранится кредитная история?

Все КИ граждан хранятся в Бюро кредитных историй. Это специальные организации, которые имеют официальный статус и зарегистрированы на сайте ЦБ. В 2020 году в России официально работают 11 БКИ. Выбор конкретного бюро, в которое банк передает информацию, зависит от самого банка.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Проверка вашей КИ осложняется тем, что она может храниться в нескольких БКИ. Создать полную картину позволяет индивидуальный код субъекта КИ.

Чтобы узнать свою кредитную историю, надо выяснить ее код. Он состоит из цифр и латинских символов и указывается в кредитном договоре. По нему вы узнаете, где именно хранится ваша КИ. При оформлении нового кредита человеку может быть присвоен новый код. Уточнить данные можно через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй.

Насколько важна кредитная история для гражданина?

Постепенно данные КИ приобретают все большее значение. Вам стоит проверить КИ, даже если у вас нет задолженностей. Это нужно, чтобы:

• узнать свой кредитный рейтинг и принять меры по его повышению, если обнаружится проблема;
• убедиться, что на вас не оформлены мошеннические кредиты, о которых вы не знали;
• проверить правильность внесенных записей и убедиться в отсутствии ошибок.

Сведения из КИ могут запросить сами заемщики, суды, нотариусы, банки и МФО (получив предварительно ваше согласие на доступ к информации), арбитражный управляющий при банкротстве. В последнее время подобный запрос часто стали делать работодатели при рассмотрении кандидатов на вакантную должность.

[remove_debt]

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Чтобы проверить кредитную историю нужно выяснить, где она хранится. Потребуется знать свой код субъекта КИ. Далее можно:

• Сделать через интернет запрос на сайте Центробанка. Потребуется ввести свои паспортные данные и код КИ.
• Создать запрос на портале Госуслуги. Предварительно требуется создать подтвержденную учетную запись.
• В банке, посетив офис лично и имея при себе документы.
• Подать запрос в БКИ.

После того, как вы получили список БКИ, в которых хранятся ваши данные, вы можете узнать свой кредитный рейтинг непосредственно в каждом бюро. Процедуру подачи запроса надо узнавать в конкретном БКИ. Существует несколько вариантов:

• отправить запрос, оформленный по форме БКИ, Почтой России (заверив свою подпись у нотариуса);
• лично, посетив БКИ или доверив это своему представителю;
• платно через организацию, оказывающую такие услуги;
• в виде электронного документа, заверенного вашей подписью (простой, с личным получением ключа или усиленной квалифицированной);
• по Почте России в виде телеграммы.

Закон обязывает БКИ дважды в год предоставлять гражданам возможность проверить кредитную историю бесплатно. На бумаге КИ распечатывается бесплатно один раз в год. Многие организации оказывают эту услугу платно.

Оценка кредитной истории

Качество КИ оценивают при помощи скоринга — это кредитный рейтинг с максимумом 1000 баллов. Формирование рейтинга происходит по сложной системе правил. На результат влияют суммы полученных кредитов, количество оформленных займов и число отказов по заявкам, а также наличие и длительность задолженности.

Когда вы получаете отчет по КИ, к нему прилагается результат скоринга. Он не может быть причиной отказа в кредите, но показывает качество вашей истории. Основываясь на количестве баллов банк делает вывод о вашей надежности и степени рисков при кредитовании. Кредитный рейтинг каждый банк оценивает по-своему, в одном могут дать кредит, в другом — отказать.

Идеального кредитного рейтинга не бывает. Например, если вы никогда не брали кредиты, банки расценивают это как минус.

Оспаривание кредитной истории

В КИ могут быть допущены ошибки или неточности. Иногда по старым, давно закрытым кредитам обнаруживается неуплата — небольшая комиссия, обслуживание счета. Клиент может не знать об этой небольшой неустойке, однако она будет зафиксирована в БКИ. Не исключено также мошенничество если вы теряли паспорт или кредитную карту.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Проверка вашей КИ осложняется тем, что она может храниться в нескольких БКИ. Создать полную картину позволяет индивидуальный код субъекта КИ.

Бюро проводит проверку предоставленной вами уточненной информации в течение 30 дней. Необходимые данные предоставляют банки. На уточнение дается 14 дней. Банк проверяет данные и либо подтверждает необходимость изменений, либо отклоняет. После этого БКИ обновляет ваш кредитный рейтинг и данные.

О результатах проверки клиенту сообщают в письменном виде. Ответ должен прийти через 30 дней после регистрации вашего обращения в БКИ. Если результат проверки вас не устраивает, то вы можете подать в суд для оспаривания решения БКИ.

Рекомендации заемщику

Перед тем как самостоятельно узнать свою кредитную историю, уточните некоторые детали:

• некоторые банки имеют свои КИ и сотрудничают только с ними;
• банк может сменить БКИ, с которым он сотрудничает, из-за чего данные о закрытии кредита могут поступить в другое бюро — в первом долг будет считаться открытым;
• сведения в БКИ поступают не сразу, а примерно через 5 дней, иногда задержка бывает дольше;
• если в вашей КИ указаны кредиты, которые вы не брали, нужно подавать заявление в прокуратуру, чтобы пресечь действия мошенников.

Помните, что человек может влиять на качество своей КИ. Помочь доказать ошибочность данных могут юристы, специализирующиеся на спорах с банками и МФО.

Ссылки на источники:

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.2002 ред. от 02.07.2021 N 127-ФЗ (pravo.gov.ru)

2. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ ред. от 20.07.2020 N 215-ФЗ (consultant.ru)

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 ред. от 02.07.2021 № 353-ФЗ (cbr.ru)